近日，在十三届全国人大二次会议举行的答“金融改革与发展”相关问题记者会上，中国人民银行副行长范一飞在回答“央行未来在加强金融科技的规范和管理方面有哪些考虑”时透露，2018年年底，央行会同发改委部门，在北京、上海、广东等十个省市，启动了金融科技应用试点，重点围绕四个方面为金融科技服务实体经济提供实践经验和相关经营借鉴，下一步将加快出台金融科技发展规划。
具体来看，首先，要加强金融科技的应用，助力疏解民营小微企业融资难、融资贵问题。二是要做好顶层信息基础设施建设。三是推动数据资源的融合利用，增强金融服务实体经济能力。四是强化监管科技运用，提高金融风险甄别、防范和化解能力。由此不难看出，随着金融科技发展规划的出台，金融科技领域的发展将进入新的阶段，而在这一阶段又将会有哪些金融科技巨头脱颖而出？
360金融、蚂蚁金服等率先布局小微贷
当前，小微企业主已经成为我国经济转型重要推动力，在推动经济增长、促进就业率增加、维系行业创新活性等方面发挥着重要作用。但小微企业主的主体80%是私营企业主，融资难一直是小微企业主的发展阻力，这也成为党中央和国务院一直关注的重要问题。
因此，范一飞在记者会上特别指出，金融科技服务实体经济要加强金融科技的应用，助力疏解民营小微企业融资难、融资贵问题，针对银企信息不对称、风险识别不精准、融资成本高等痛点来探索利用信息网络、移动互联网技术，优化信贷模型，降低信贷服务成本，提升信贷服务效率，推动融资审批更加自动化、产品营销更加网络化、风险识别更加智能化。
值得一提的是，在“助力疏解民营小微企业融资难、融资贵问题”方面，已有多家巨头系金融科技企业率先布局。在2017年6月，蚂蚁金服旗下的网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”，帮助网上卖家、中小企业、线下个体经营者、新零售产业链上下游小微企业以及农村种养户等银行征信薄弱的用户，将收款转化为信用积累，撬动的贷款机会，解决融资难题。与此同时，在不久前，网商银行还与浙江小贷服务公司联手打造了浙江省统一的小额贷款服务平台，尝试用科技服务能力助力传统小贷行业。
定位于连接借款用户和金融机构的科技平台360金融，亦在小微企业融资难问题中做了不少探索。在2018年2月，360金融正式启动小微贷项目，结合电商卖家的个人信息，加上淘宝、京东电商的信息，推出了一款名为“360小微贷-电商贷”的产品。经过近半年的模型测试和策略调整，直至2018年9月“电商贷”成熟上线，以360借条APP为渠道入口，全面向淘宝、京东卖家开放经营性贷款服务。随着360金融在小微贷领域的深入探索，基于更加丰富的小微企业主信息、企业经营数据，在2018年11月，360金融又推出了小微贷的另一分支产品“企业贷”，专为个体工商户和小微企业提供信贷服务。
数据统计显示，截至2018年9月，360金融为小微企业主撮合的授信总额38亿元人民币，提供17.4亿元人民币的金融支持，累计扶持15万家小微企业主及其约105万个就业机会。同时，据360金融副总裁温树海此前透露“目前360金融拥有六千多万注册用户，经过数据分析统计，其中超过1/4的用户是企业主或者高管。也就是说，大概有一千多万小微企业主或者高管，已经是360金融的存量用户。随着360金融整体注册用户的高速的增长，小微贷用户的增长潜力也是非常巨大的。”
技术优势直击小微企业风控痛点
毋庸置疑，在监管与市场的综合作用下，小微企业融资难、融资贵问题已有所缓解。据央行数据显示，截至2019年1月末，普惠小微贷款（包括单户授信1000万以下的小微企业贷款及个体工商户和小微企业主经营性贷款）余额9.7万亿元，同比增长17.6%，增速比上年末高2.4个百分点。1月份增加2109亿元，增量是上年同期的2.6倍。
但无论今年的政府工作报告，还是答“金融改革与发展”相关问题记者会，都在强调民营和小微企业融资难融资贵问题尚未有效缓解。那当前存在的难题主要是什么？在业内看来，银企信息不对称、风险识别不精准等仍然是小微贷的风控痛点。
在这一方面，蚂蚁金服、360金融等巨头系金融科技企业则充分发挥了自身的技术优势，正在加速布局。据介绍，360金融的授信评分除了对小微企业主个人进行信用审核，更是通过大数据、云计算等技术客观呈现小微企业的信用状况。以“电商贷”为例，不同于传统银行机构审查“水、电、煤”缴费记录、银行流水的授信方式，360金融开创性地使用基于京东和淘宝卖家的经营数据，比如商品数量、商品销量、成交金额、好评率、店铺类别、保证金、地域等信息。而“企业贷”也会综合纳入针对个体工商户和小微企业的经营流水作为授信参考。
同时，依托亿级海量用户数据和360在网络安全领域的技术积累，360金融目前已经形成了千万级别的黑名单和数亿级别的白名单库。此外，360金融还通过引入人工智能等前沿技术，在算法与系统层面构建更加完善的风控体系，其中包括Argus智能风控引擎、宇宙魔方（Cosmic Cube）风险定价引擎，以及Cloud Bank系统。
蚂蚁金服旗下的网商银行在面对小微企业的风控难题时，则开发了“微贷技术”，可以做到通过线上申请3分钟，1秒钟到账，中间零人工干预的“310”模式。这种创新模式背后是网商银行长期积累的风控技术能力——包括10万项以上的指标体系、100多个预测模型和3000多种风控策略。
值得一提的是，除了自身在小微贷等领域进行布局，360金融、蚂蚁金服还在小微贷获客、金融风险管理方面与更多金融机构达成合作，共同助力解决小微企业融资难题。据温树海透露，360金融将继续扩大用户覆盖，同时引入企业发票信息、税务信息、企业第三方支付信息以及企业留存在ERP，B2B平台上的数据等，通过大数据技术将这些信息进行高效的整合、加工、模型化，解决更多的，更海量的小微企业的融资的问题。
正如范一飞所言，“近年来，金融科技快速兴起，为金融发展持续提供了创新的活力。党的十九大也明确要求加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系，金融科技必将迎来大有可为的发展机遇。”蚂蚁金服、360金融等巨头系金融科技企业率先强势布局小微贷业务，已赢得先机。可以预见，未来这些头部金融科技企业凭借在小微贷领域的优势，不仅将继续呈现领跑态势，更将在助力实体经济和小微企业发展方面凸显出愈加重要的作用。
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